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Qu’est-ce que le regroupement de crédits ?
Le regroupement de crédits (communément appelé rachat de crédits) est une opération qui consiste à regrouper ses crédits en un seul.
Pour quelles raisons faire un regroupement de prêts ?
Bien évidemment, les motifs de souscription à un regroupement de crédits dépendent de tout un chacun en fonction de son parcours de vie, de ses revenus ou encore de son âge. Cependant, les principales raisons de regrouper ses prêts sont majoritairement pour :
- financer un nouveau projet
- réduire ses mensualités
- faciliter sa gestion financière
- pallier à un accident de la vie
- anticiper la baisse de revenus à la retraite
- …
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Je me lanceLes frais liés à un rachat de crédits
Il est très important de rappeler que l’analyse de dossier pour un regroupement de crédits par un courtier est totalement gratuite. Vous n’avez strictement rien à payer tant que vous n’acceptez pas l’offre et tant que votre dossier n’est pas accepté en banque. Les frais sont généralement inclus dans l’opération afin d’être lissés au maximum.
Ci-dessous, les frais à prendre en compte lors d’un regroupement de crédits :
Assurance emprunteur
L’assurance emprunteur est obligatoire en cas de crédit immobilier
Indemnités
De remboursement par anticipation est fixées par l’établissement bancaire auprès duquel vous avez souscrit vos crédits
Honoraires
Les frais liés au montage et au traitement du dossier effectués par votre conseiller
Frais de notaire
Ils représentent environ 2% (seulement en cas de regroupement de crédits hypothécaire soit plus de 60% de prêt immo dans l’opération)
Les avantages à regrouper ses crédits
01. Allègement des charges mensuelles
L’opération de regroupement de prêts a pour but de stabiliser la situation financière de l’emprunteur. Considéré comme un outil de gestion, il permet de restructurer les dettes tout en libérant un reste à vivre mensuel plus conséquent.
Ce résultat s’obtient en prolongeant la durée de remboursement et en fusionnant les différents crédits.
02. Diminution de son taux d’endettement
Cela permet de bénéficier chaque mois d’un reste à vivre plus important pour améliorer sa qualité de vie sans avoir à compter chaque denier mais également pour abaisser son taux d’endettement (notamment pour descendre sous les 35%) afin de retrouver une capacité d’emprunt et financer un nouveau projet.
03. Déblocage de fonds de trésorerie
Un regroupement de crédits représente une opportunité pour une demande de trésorerie complémentaire.
En effet, une fois tous les crédits en cours restructurés, il peut y avoir une marge pour débloquer des liquidités afin de financer d’autres projets ou de servir d’épargne en cas de besoin.
04. Simplification du budget
Le regroupement de prêts rassemble les différents crédits pour ne représenter plus qu’une seule mensualité.
Par conséquent, cette mensualité dépend désormais d’un seul établissement bancaire et bénéficie d’un taux unique, d’une durée unique et donc d’un unique interlocuteur. Le résultat : une gestion budgétaire simplifiée.
05. Obtention d’un nouveau taux d’intérêt
Certains crédits immobiliers ont été souscrits à des taux exorbitants et la fluctuation de ceux-ci peut être une opportunité pour les emprunteurs. D’autre part, les crédits de type “renouvelables” ou “revolving” ont également des taux assez hauts.
Le fait de les regrouper permet de faire jouer la concurrence et de bénéficier d’un taux plus attractif au global.
Combien de temps prend la mise en place d’un regroupement de prêts ?
Le temps écoulé entre votre premier contact avec un conseiller et le déblocage des fonds est assez variable. En effet, tout dépendra de votre organisation. Plus vous arrivez rapidement à fournir les documents nécessaires à l’analyse de votre dossier, plus le retour du conseiller sera facilité. En moyenne, une fois que toutes les pièces justificatives sont réunies, on peut estimer que l’offre de rachat de prêts arrive dans les 14 et 30 jours suivants.
Dans le cadre d’un regroupement comprenant un ou des crédits immobiliers, les délais sont généralement plus longs. En effet, lorsque l’immobilier entre en jeu, cela requiert bien souvent une garantie hypothécaire. De ce fait, le passage par un notaire et l’estimation de la valeur du bien sont obligatoires, cela rallonge d’autant plus le délai pour obtenir une offre de prêt finalisée.
Est-il possible de procéder à un regroupement de crédits si on est fiché ?
Le regroupement de crédits est proscrit pour les personnes :
S’il s’agit d’un fichage pour des incidents de paiement, il n’est pas forcément impossible de souscrire à un regroupement de crédits. En effet, dans le cadre d’un regroupement de crédits immobilier, la garantie sur le bien (maison, appartement…) peut alors servir d’hypothèque. Par contre, les foyers qui sont dans une situation de surendettement ne peuvent pas souscrire à un regroupement de crédits. Afin de protéger ces profils fragilisés, il leur est interdit d’accéder à toutes sortes de crédits, que ce soit pour un rachat ou pour un prêt classique.
Le regroupement de crédits est proscrit pour les personnes :
- fichées au Fichier des Incidents de remboursement des Crédits aux Particuliers (FICP),
- fichées au Fichier Central des Chèques (FCC),
- en situation de surendettement extrême. Dans ce cas, il est vivement conseillé de se tourner vers la Commission de surendettement de la Banque de France.
Explications pour le rachat de crédits en tant que locataire
Le regroupement de crédits locataire concerne les personnes qui ne sont pas propriétaires et qui vivent dans un logement en location ou hébergées. Dans ce cas, l’opération de regroupement de prêts consiste à rassembler tous les prêts à la consommation en cours pour n’en former plus qu’un seul. Ainsi, il est plus simple de gérer son budget puisqu’il ne reste plus qu’une seule ligne de remboursement de crédits sur son relevé mensuel.
L’objectif du regroupement de prêts est également d’alléger les mensualités et de lisser le montant global. L‘opération de rachat de crédits a un effet mécanique de diminuer le taux d’endettement de l’emprunteur. Petite précision, si l’emprunteur est locataire alors cela n’implique qu’aucun crédit immobilier ne soit inclus dans l’opération. De ce fait, il n’y a pas d’intervention notariale et donc un traitement plus rapide. Le regroupement de crédits locataire peut alors englober tous les prêts dits “à la consommation”.
Le rachat de crédits en tant que propriétaire
Le regroupement d’emprunts lorsqu’on est propriétaire consiste en une opération qui permet de regrouper ses prêts de toutes natures en un seul. Cela signifie, entre autres, qu’en tant que propriétaire, vous pouvez décider d’inclure une garantie hypothécaire ou non sur l’opération de regroupement de crédits.
L’hypothèque constitue une garantie sur un bien immobilier, c’est-à-dire que le bien peut être sur une maison, un appartement ou encore un terrain. Cette hypothèque est obligatoirement établie par un notaire. La validité de la garantie hypothécaire court durant toute la durée du prêt plus 1 an et ne peut pas aller au-delà de 50 ans. Si toutes les mensualités sont remboursées jusqu’à la fin du crédit ou sont remboursées en anticipé, l’hypothèque n’a aucun impact pour l’emprunteur. Elle s’arrête alors automatiquement et sans frais.
Si le propriétaire souhaite vendre son bien hypothéqué avant la fin du remboursement du crédit, il faut qu’il recourt à une mainlevée de l’hypothèque. Si les mensualités ne sont pas honorées et si une solution amiable entre le prêteur et l’emprunteur n’a pas pu être trouvée alors l’établissement prêteur peut faire jouer sa garantie en saisissant le bien et en le vendant.
Comment fonctionne un rachat de crédit immobilier ?
Le regroupement de crédits permet de regrouper plusieurs prêts en un seul pour différentes raisons : retrouver une capacité d’épargne ou d’emprunt, financer un nouvel achat ou les études des enfants ou simplement faciliter sa gestion financière.
Le regroupement de prêts immobilier peut être composé de différents types de crédit. En effet, il peut tout à fait s’agir d’un regroupement dont le montant total des prêts se compose exclusivement de prêts immobiliers. Dans d’autres configurations, le montant total à rassembler contient au moins 60% de prêts immobiliers. Et cela, peu importe le nombre. Il peut y avoir un seul comme plusieurs prêts immobiliers en cours. Les 40% restants, ou moins, sont alors des prêts divers à la consommation (auto, moto, travaux, vacances…).
Il est important de comprendre que le montant total pris en compte pour le regroupement de crédits inclut : le capital restant dû, les intérêts et les potentiels frais liés… que vous devez honorer pour le remboursement de chaque crédit. Attention, les dettes contractées ne s’effacent pas. Le regroupement de crédits immobilier est soumis à la législation sur les prêts immobiliers régie par le Code de la consommation.
Qu’est-ce qu’un rachat de crédit consommation ?
Le rachat de crédits à la consommation revient à rassembler les crédits déjà contractés en un seul. Cette opération ne peut intervenir qu’auprès des particuliers qui ont souscrit à plusieurs crédits dits “conso”. Il peut arriver qu’en cumulant de nombreux prêts, la situation financière du foyer s’en trouve déséquilibrée. Procéder à un rachat de prêts permet une restructuration des dettes : en lissant et en réduisant les taux d’intérêt et les mensualités. En revanche, la durée totale de remboursement s’en trouve allongée. Pour pouvoir recourir à l’opération de regroupement de crédits consommation, il faut avoir a minima deux prêts personnels en cours.
A l’opposé du regroupement de crédits immo, le rachat de crédits consommation ne requiert pas de mise en garantie d’un bien foncier. Cela signifie qu’il s’obtient plus facilement et plus rapidement. D’ailleurs, locataires comme propriétaires peuvent en bénéficier notamment si les propriétaires ont déjà fini de payer leur bien ou s’ils n’incluent pas leur crédit immo au sein de l’opération. Les prêts entrant dans la catégorie “à la consommation” sont divers : crédit affecté (auto, travaux, moto…), prêt personnel, crédit renouvelable ou même découvert bancaire. L’avantage d’une opération sans hypothèque permet de ne pas solliciter un notaire, donc d’économiser sur ses frais, de faciliter la démarche et d’obtenir son regroupement de crédits plus vite.
Liste des documents à fournir pour un rachat de crédits
La souscription à un rachat de prêts est une démarche sérieuse et engageante. De nombreux documents administratifs et officiels sont requis.
Je suis éligible ?Etat civil
· Photocopie de votre carte d’identité ou passeport ·
· Photocopie de votre livret de famille ·
· Justificatif de domicile de moins de 3 mois ·
· Photocopie de la taxe d’habitation ·
· RIB ·
· Photocopie de la taxe foncière (si vous êtes propriétaire) ·
· Photocopie de votre contrat de mariage (si vous êtes marié) ·
· Photocopie du jugement du divorce (si vous êtes divorcé) ·
Revenus
· Photocopie de vos trois derniers bulletins de paie ·
· Fiche de salaire de décembre dernier ·
· Photocopie de votre avis d’imposition de l’année précédente ·
· Attestation d’allocations familiales ou d’APL (si vous êtes bénéficiaire) ·
· Justificatifs d’autres revenus (Revenus locatifs, pensions…) ·
· 3 derniers bilans et votre liasse fiscale (si vous êtes un professionnel indépendant) ·
Charges
· Relevés bancaires des 3 derniers mois (incluant tous vos comptes bancaires) ·
· Copie des relevés de vos comptes épargne ·
· Contrats et les tableaux d’amortissement de vos crédits en cours ·
Habitation
· Attestation d’assurance (si demandée) ·
· Dernière quittance de loyer (si vous êtes locataire) ·
· Attestation d’hébergement et photocopie de la carte d’identité de l’hébergeur (si vous êtes hébergé) ·
· Photocopie de votre titre de propriété (si vous êtes propriétaire) ·
· Estimation de votre bien par un professionnel (si demandée) ·
