Vous avez un ou plusieurs crédits immobiliers, ainsi que d’autres emprunts en cours ou un besoin d’argent pour financer un projet spécifique ?
Le regroupement de crédits immobilier (encore souvent appelé « rachat de crédits immobiliers ») est une solution efficace pour écarter les risques liés à l’accumulation de prêts.
Pour obtenir des offres de prêts qui correspondent à vos besoins, vos ressources, vos objectifs… soit à votre situation particulière, la simulation de rachat de crédits immobilier en ligne est un outil efficace. Il permet de gagner du temps et d’obtenir des solutions mieux adaptées à sa situation réelle.
Qu’est-ce qu’un rachat de crédit immobilier ?
Le rachat de crédits immobilier est une opération bancaire consistant à regrouper ses différents emprunts en un seul prêt de substitution.
Les crédits regroupés peuvent être de différentes natures : un ou plusieurs prêts immobiliers, crédits à la consommation (prêt travaux, crédit auto, prêt personnel, crédits renouvelables…), et certaines dettes (personnelles ou familiales).
Néanmoins, pour que le rachat de crédits entre dans la catégorie des regroupements de crédits immobiliers, il faut que la somme des montants des crédits rassemblés soit constituée pour 60 % de crédits immobiliers à minima.
Autrement dit, si les solde restant dû de vos autres crédits représente plus de 40 % de la somme totale, votre rachat de crédits entrera dans la catégorie des regroupements de crédits consommation et non plus immobilier.
Un regroupement de crédits immobilier, dès le moment où les 60 % du montant sont atteints par cette catégorie de crédits, peut contenir uniquement des emprunts immobiliers ou contenir également des crédits à la consommation (pour moins de 40 % de la somme totale).
A partir de là, le processus est globalement similaire pour tout type de regroupement de crédits.
Un établissement prêteur va solder vos différents emprunts et mettre en place un prêt de substitution. La durée de ce dernier est alors modulée afin d’adapter la nouvelle mensualité unique à vos ressources, besoins et objectifs.
Elle peut ainsi être baissée jusqu’à -60 %* dans certains cas.
Vous n’avez donc plus qu’un crédit à rembourser, assorti d’un unique taux fixe et d’une seule assurance emprunteur.
Si, par ailleurs, vous avez un nouveau projet ou besoin à financer, vous pouvez également solliciter une trésorerie complémentaire dans le cadre du regroupement de crédits immobilier.
Que vous ayez des travaux à effectuer ou une soulte à racheter à votre ex-conjoint, la somme peut être directement intégrée au prêt de substitution et son remboursement inclus dans la nouvelle mensualité unique.
L’opération de regroupement de crédits immobilier sera soumise à la législation sur les prêts immobiliers régie par le Code de la consommation. A titre d’exemples, un regroupement de crédits immobilier est assorti du délai de réflexion incompressible de 11 jours avant signature de l’offre, alors que le regroupement de crédits consommation bénéficie du délai de rétractation de 14 jours ouvrés après la signature de l’offre.
Pourquoi faire un regroupement de crédits immobilier ?
Dans quelles circonstances est-il utile de faire un regroupement de prêts immobiliers ?
- Rachat de parts d’un bien en indivision
- Anticiper la retraite
- Financer un nouveau projet (travaux, mariage, aménagement…)
- Ecraser son taux d’endettement pour un investissement immobilier à but locatif
- Retrouver un reste à vivre plus important face à l’augmentation des charges
- Faire face à une baisse de revenus à la suite d’un accident de la vie (maladie, divorce, décès du conjoint ou du co-emprunteur…)
- Restructurer ses dettes
- Se libérer de crédits à la consommation au taux élevé, comme les crédits renouvelables
- Augmenter ses mensualités pour se libérer plus rapidement de ses emprunts et baisser leur coût total
Quels sont les avantages d’un rachat de crédits immobilier ?
Le rachat de crédits est une forme de prêt particulière qui permet de modifier la durée de remboursement de ses emprunts afin d’adapter la nouvelle mensualité unique à ses ressources, besoins et objectifs.
Il est évidemment possible d’augmenter la mensualité pour se débarrasser de ses différentes dettes plus rapidement – par exemple si vos revenus ont augmenté (nouvel emploi, co-emprunteur…). Toutefois, dans une majorité de cas, un rachat de crédits immobiliers est plutôt utilisé pour baisser significativement la nouvelle mensualité unique en augmentant la durée du remboursement.
Une mensualité unique peut être baissée jusqu’à -60 %*, car la durée de remboursement d’un regroupement de crédits immobilier peut atteindre 35 ans si nécessaire (contrairement aux prêts immobiliers classiques limités à 25 ans).
En baissant la nouvelle mensualité unique, vous allez retrouver un reste à vivre plus important, redonner de l’air à votre budget et affronter vos différentes charges avec plus de sérénité.
Ce faisant, vous écrasez également votre taux d’endettement. Vous pouvez ainsi, en fonction de votre situation, écarter un risque de surendettement, sortir des découverts, mais également repasser sous la barre des 33 % en vue de solliciter un nouvel emprunt.
Le regroupement de crédits immobilier est donc particulièrement utile pour jouer sur un effet levier dans le but de réaliser un investissement locatif. Les loyers venant financer l’un des deux emprunts (nouveau prêt immobilier et/ou regroupement de crédits).
Si vous avez des travaux à réaliser pour l’entretien de votre logement ou en vue d’agrandir celui-ci, mais que votre taux d’endettement ne permet pas de solliciter un nouveau crédit à la consommation (maximum 75 000 €), vous pouvez également solliciter une trésorerie complémentaire.
La trésorerie complémentaire est une somme libre d’utilisation (travaux, véhicule, mariage, arrivée d’un nouvel enfant, rachat de soulte…) qui est directement intégrée au regroupement de crédits. Elle doit correspondre à un pourcentage raisonnable du total des crédits regroupés. Son remboursement est alors compris dans la nouvelle mensualité unique.
Si vous éprouvez des difficultés à gérer correctement vos finances (ne pas dépenser de l’argent que vous n’auriez pas d’abord obtenu), le regroupement de crédits immobilier permet de restructurer vos dettes. Avec un seul interlocuteur, une seule mensualité prélevée, une seule assurance de prêt et un taux unique, la bonne gestion de vos finances est facilitée.
Certains crédits à la consommation sont assortis de taux proches du taux d’usure (autour de 20 %). C’est concrètement le cas des crédits renouvelables. En rassemblant vos crédits à la consommation (pour 40 % maximum du total des emprunts regroupés), ceux-ci vont alors bénéficier d’un taux proche de ceux des prêts immobiliers. Ce taux est fixe et bien inférieur. L’avantage est directement perceptible sur le coût total.
Comment remplir le formulaire de simulation ?
- Quel est votre projet ? Celui-ci peut varier d’un profil à l’autre (regrouper pour restructurer, affronter un besoin d’argent…).
- Quels sont vos crédits en cours ? Renseignez la nature, le montant de la mensualité et les soldes restant-dus de vos différents emprunts. Pensez à être le plus précis possible afin d’obtenir la réponse la plus pertinente dans votre cas. Des justificatifs, comme le tableau d’amortissement de vos crédits immobiliers ou les relevés de comptes pour les crédits renouvelables vous seront demandés pour constituer votre dossier. Consultez ces documents pour remplir plus facilement la simulation si vous n’avez pas toutes les informations en tête.
- A combien s’élèvent vos revenus ? A ce stade, un montant global de vos ressources vous est demandé qu’il s’agisse de salaires, revenus fonciers, pension, retraite … Par la suite, vous devrez fournir ou renseigner la nature de vos revenus (profession libérale, salaire CDI ou CDD, fonctionnariat…).
- Vos coordonnées sont nécessaires pour prendre facilement contact avec vous et ne pas vous faire attendre.
Pour établir votre dossier de demande de regroupement de crédits auprès des banques d’autres renseignements et les justificatifs adéquats vous seront demandées :
- Avez-vous besoin d’une trésorerie complémentaire ? Vous avez une soulte à racheter, des travaux à effectuer ou ne disposez plus d’une épargne de sécurité ? Précisez le montant dont vous auriez besoin pour vos projets.
- Quelle est votre situation personnelle ? Empruntez-vous seul ou avec un co-emprunteur ? Combien d’enfants avez-vous à charge ?
- Quelle est votre situation financière ? Vos relevés de comptes vont montrer votre facilité ou difficulté à affronter vos différentes charges afin d’adapter la nouvelle mensualité unique à votre capacité réelle à gérer vos rentrées et sorties d’argent.
- Quelle est votre situation patrimoniale ? si vous êtes propriétaire, par exemple, ou titulaire de placements importants à long terme, il est possible de mettre ceux-ci en garantie du regroupement de crédits. Une garantie hypothécaire permet d’obtenir une meilleure offre de prêt.
Vous n’avez pas à craindre le moindre jugement de nos experts. Au contraire, ils sont là pour vous accompagner, vous renseigner. Vos informations sont étudiées de manière confidentielle pour vous proposer les solutions les plus adéquates et adaptées à votre situation réelle.
Pourquoi faire une simulation rachat de prêt immobilier ?
Le regroupement de crédits qu’il soit immobilier ou consommation est une opération particulièrement flexible qui s’adapte à de très nombreux profils d’emprunteurs.
La mensualité unique et l’éventuelle trésorerie complémentaire sont adaptées à vos objectifs, dans le respect réel de vos ressources et besoins.
Toutefois, pour obtenir une offre de prêt parfaitement adaptée à votre situation, il faut que votre conseiller connaisse les détails de votre situation.
Une fois que le conseiller a pu analyser les différents aspects particuliers de votre situation, il lui est possible de vous donner très rapidement (sous 24h**) une réponse de principe.
Vous pourrez alors compléter votre dossier avec les justificatifs nécessaires. A nouveau, l’établissement de ce dossier avec des pièces fiables est nécessaire, car la banque susceptible de financer votre prêt de substitution devra procéder à une étude de solvabilité, puis vous proposer une offre de prêt dont le taux, l’assurance, la durée, la mensualité, la garantie demandée dépendront de ces informations.
L’objectif est donc de vous proposer le regroupement de crédits qui correspond le mieux à votre situation particulière.
Enfin, la simulation est gratuite, rapide et sans engagement. Elle vous permet de vous faire une idée facilement sans avoir à payer de frais de dossier.
Si vous cherchez à faire un regroupement de crédits ? N’attendez pas que votre situation se complique.
Faites la simulation de rachat de crédits en ligne pour obtenir une réponse de principe rapide et sans engagement.
