Vous êtes fonctionnaire ou assimilé ? Vos mensualités de crédits grèvent votre budget ? Vous avez un nouveau projet à financer, mais votre reste à vivre n’est pas suffisant pour supporter cette nouvelle charge ?
Alors ce guide du rachat de crédits fonctionnaires est là pour répondre à vos questions !
Le rachat, ou plutôt regroupement de crédits permet de rassembler et écraser ses mensualités, et de financer un nouveau projet si le besoin se présente. Que vous soyez salarié ou fonctionnaire, le principe et les avantages restent les mêmes. Toutefois, le statut des fonctionnaires et travailleurs assimilés présente des particularités et même certains avantages qu’il est utile de connaître.
Fonctionnaires : qui êtes-vous ?
Le terme « fonctionnaire » est quelque peu galvaudé dans le langage commun. On l’entend souvent utilisé pour désigner toute personne travaillant dans un secteur public ou que l’on pense rémunérée par les deniers publics.
Pourtant le statut de fonctionnaire est règlementé et désigne des professions précises. Ce sont des personnes en emploi permanent dans la fonction publique. Ils sont répartis en 3 catégories : fonctionnaires de l’Etat (Finances Publiques, Education Nationale, Police Nationale…), territoriaux (régions, départements et communes, comme les pompiers par exemple), et le personnel hospitalier.
A côté de ces personnes en situation statutaires, on trouve les « assimilés fonctionnaires ». Il s’agit des employés de la SNCF, la RATP, mais aussi des entreprises aujourd’hui privatisées comme Orange ou La Poste. Une partie d’entre eux, entrés en fonction avant la privatisation des structures, a d’ailleurs toujours un réel statut de fonctionnaire.
Comme d’autres, ce statut de « fonctionnaire » (encore en proie à de nombreux clichés) présente des avantages, ainsi que des inconvénients.
On opposera ainsi une certaine sécurité d’emploi et des maintiens de salaires mieux assurés que dans le privé et sans comparaison avec l’entrepreneuriat, à des difficultés de progression de carrière, une mobilité souvent exigée en début de carrière, et des salaires plafonnés et souvent inférieurs à leurs homologues du privé.
Toutefois, on le verra dans la suite, les avantages sont justement ceux parmi les plus susceptibles de rassurer les banques.
Les avantages et aides spécifiques aux fonctionnaires
Comme indiqué plus haut, s’il n’empêche pas les difficultés financières, le statut de fonctionnaire présente de réels avantages.
La stabilité de l’emploi et la pérennité des revenus des personnes statutaires
Nous avons déjà mentionné la stabilité et la pérennité a priori assurée des revenus qui est un argument massue dans l’obtention d’un crédit tant il rassure les organismes prêteurs.
En effet, pour obtenir un prêt, surtout sur le long terme comme un crédit immobilier ou un rachat de crédits, la banque va d’abord s’assurer que vous soyez a priori en mesure de vous acquitter de votre mensualité sur toute la durée du prêt.
Le fait d’avoir un salaire fixe minimum sur la base duquel sera calculée la mensualité est un véritable avantage.
La caution mutuelle (assurance et garanties)
En effet, les mutuelles de la Fonction Publique peuvent se porter caution de certains emprunts. Concrètement, elles s’engagent à rembourser le crédit en cas de défaillance de l’emprunteur. Il faut toutefois signer le prêt dans un établissement partenaire.
Les fonds d’aide et association des organisations centrales
Avantageux sur certains points, le statut de fonctionnaire n’est pas toujours enviable. Leurs salaires plafonnés, les perspectives de promotions faibles ou nécessitant des démarches complexes (concours etc), entravent souvent l’obtention de certains crédits ou étranglent les budgets de certains ménages.
Pour cette raison, des associations ont été créées pour aider certains fonctionnaires notamment à trouver un logement, à accéder à la propriété ou à réaliser des travaux. C’est le cas notamment le cas de l’Association pour le Logement du Personnel des Administrations Financières.
Les limites du système
Toutefois, une fois le prêt ou l’aide obtenus en complément d’un crédit immobilier, ces organismes ne se substituent pas aux fonctionnaires pour payer leurs charges et leurs mensualités de crédits ou financer leurs projets personnels. Il n’est donc pas rare qu’un ménage de fonctionnaires qui aurait souscrit un crédit immobilier, puis un prêt auto, ne soit plus en mesure d’affronter ses charges ou de financer un projet pour peu que leurs charges aient augmenté (comme en cette période d’inflation) alors que leurs salaires ne bougent et ne bougeront pas proportionnellement.
Il faut alors trouver une autre solution. L’une d’elle consiste à solliciter un regroupement de crédits.
Le rachat de crédits : en quoi ça consiste ?
Que l’on soit fonctionnaire, assimilé fonctionnaire, en profession libérale, salarié du privé ou retraité, le fonctionnement du rachat de crédits reste le même.
Petit rappel.
Le regroupement de crédits (appellation légale du rachat de crédits) est une opération bancaire consistant à rassembler en un seul prêt de substitution ses différentes dettes et crédits.
L’avantage de ce prêt particulier tient à la modulation possible de la durée de remboursement – beaucoup plus flexible qu’un crédit classique – qui permet d’adapter la nouvelle mensualité unique aux revenus, besoins et objectifs, de l’emprunteur.
Ainsi un allongement de la durée de remboursement va permettre de baisser jusqu’à -60 %* la nouvelle mensualité unique. Ce faisant, le ménage emprunteur retrouve un reste à vivre beaucoup plus important et confortable pour affronter ses autres charges.
Une diminution de la durée permet, en revanche, de se libérer rapidement et d’un coup de ses crédits, dans la situation où votre ménage bénéficie d’une soudaine augmentation significative de revenus (changement d’emploi, présence désormais d’un co-emprunteur…).
Lorsqu’on a plusieurs emprunts en cours de remboursement, il peut également être compliqué d’obtenir un nouveau crédit pour financer un besoin ou un projet. Qu’il s’agisse de travaux à effectuer dans le logement, d’une soulte à racheter à un ex-conjoint, d’un véhicule à changer ou d’un mariage à financer (entres autres projets), il est souvent nécessaire de recourir à un crédit.
Dans le cadre du regroupement de crédits, il vous est possible de demander une somme supplémentaire, appelée « trésorerie complémentaire ». Celle-ci est libre d’utilisation, directement intégrée au rachat de crédits, et son remboursement est inclus dans la nouvelle mensualité unique.
Bien que votre prêt de substitution puisse rassembler un ou plusieurs emprunts immobiliers avec un ou plusieurs crédits à la consommation (voire certaines dettes personnelles), vous allez bénéficier d’un taux unique et fixe pour votre prêt.
Ainsi, si vous avez par exemple souscrit des crédits renouvelables – connus pour leur taux d’intérêt proche du taux d’usure, soit autour de 20 % – ces emprunts une fois regroupés avec d’autres bénéficieront d’un taux largement inférieur.
Obtenir un rachat de crédits quand on est fonctionnaire
Pour obtenir un rachat de crédits qui soit réellement adapté à sa situation – ressources, besoins, objectifs financiers – quand on est fonctionnaire, la première chose à faire est une simulation de rachat de crédits en ligne.
La simulation de regroupement de crédits est rapide, gratuite et sans engagement. Elle est soumise à une règlementation stricte.
Une fois cette simulation réalisée, vous êtes alors rapidement (sous 24h**) contacté par un conseiller en regroupement de crédits qui vous donnera une réponse de principe.
Cet expert analyse votre situation, vos besoins et vos possibilités afin de mettre en place un prêt de substitution vraiment adapté (durée, mensualités…).
A la manière d’un courtier, il va mettre en concurrence les différents organismes de financement afin d’obtenir la meilleure offre de prêts aux conditions le plus intéressantes.
Il vous accompagne ensuite tout au long du processus pour répondre à vos questions et s’assurer de la bonne avancée du dossier.
Fonctionnaires, n’attendez pas que votre situation se dégrade. Faites la simulation de rachat de crédits en ligne.
