Pourquoi faire appel à un courtier en rachat de crédits ? Le Guide du Rachat de Crédits fait pour vous le point sur le recours aux services d’un courtier en rachat de crédits. Quel est son rôle ? Quel est l’intérêt de passer par un courtier ? Comment bien choisir son courtier ? Comment ça se passe ? Nos experts font le tour de la question.
Le rachat de crédits : rappel de son fonctionnement
Le regroupement de crédits, communément appelé rachat de crédits, est une solution bancaire qui permet de rassembler en un seul prêt de substitution différents types de dettes (personnelles et familiales) et crédits (immobilier et/ou consommation).
Il est généralement mis en place pour restructurer les finances des emprunteurs.
La mensualité du prêt de substitution peut en effet être baissée jusqu’à -60 %* et, en tous cas, adaptée aux ressources et projets de l’emprunteur. Le taux d’endettement est écrasé, du budget est de nouveau disponible, et il est également possible de financer un nouveau projet.
Dans le cadre de ce rachat de crédits, vous pouvez demander l’octroi d’une trésorerie complémentaire. Cette somme doit rester proportionnelle au total des crédits regroupés. Elle est alors directement intégrée au prêt de substitution et son remboursement inclus dans la nouvelle mensualité unique.
Quel est le rôle d’un courtier en rachat de crédits ?
Un courtier est aussi appelé un intermédiaire en opérations de banque et services de paiement (IOBSP). Cette personne est mandatée par un emprunteur pour le conseiller sur le prêt visé et négocier pour lui auprès des banques les meilleures offres de prêt. Cela vaut pour un courtier en prêt immobilier, comme un courtier en regroupement de crédits.
Un courtier est rémunéré selon des termes fixés par un contrat avec l’emprunteur, après acceptation de l’offre de prêt et déblocage des fonds.
Le courtier peut être un professionnel indépendant ou un organisme spécialisé, mais dans tous les cas, celui-ci doit être inscrit au registre des IOBSP de l’ORIAS.
Pourquoi faire appel à un courtier ? Quels avantages ?
Recourir aux services d’un courtier en rachat de crédits présente divers avantages significatifs.
- Vous gagnez du temps avec un interlocuteur unique.
- Il peut vous conseiller sur ce produit, parfois complexe.
- Il vous aide à constituer un dossier complet pour déposer votre demande de rachat de crédits auprès de plusieurs banques.
- Son réseau de partenaires bancaires, sa connaissance de leurs exigences et son expertise dans ce produit, lui permettent de trouver les meilleures offres de prêts.
- Il négocie pour vous le prêt de substitution le mieux adapté à votre situation, aux conditions les plus intéressantes.
- Il vous accompagne et répond à vos questions, soit jusqu’à signature de l’offre (et la banque devient alors votre nouvel interlocuteur unique), soit jusqu’au déblocage des fonds, en fonction de l’organisme choisi.
Les avantages se feront d’autant plus ressentir que votre situation est complexe ou délicate. Si les banques ont des critères auxquels elles ne peuvent déroger, elles en ont également d’autres plus flexibles et négociables. Faites confiance à votre courtier pour présenter votre dossier sous son meilleur jour et ainsi gagner à votre tour la confiance du banquier.
Comment bien choisir son courtier en rachat de crédits ?
L’expérience de l’organisme de courtage ou du courtier indépendant
Ce type de produit peut être complexe dans sa mise en place comme sa négociation. C’est lié à sa particulière flexibilité.
Il est donc essentiel que le courtier que vous choisissez ait une certaine expertise fondée sur l’expérience. Vous gagnerez en rapidité et en qualité des offres proposées.
La renommée du courtier ou de l’organisme de courtage
Un organisme de courtage ou un courtier exerçant depuis longtemps est déjà un gage de sérieux et donc de sécurité, afin notamment d’éviter les offres frauduleuses.
Cette expérience, a fortiori si elle s’accompagne de nombreux retours positifs sur son activité, lui aura permis de se constituer un réseau important de partenaires financiers.
Un réseau à la fois étendu et fiable de partenaires qui font également confiance à votre courtier va permettre des marges de négociation dans les offres de prêts bien plus importantes qu’un simple particulier, voire qu’un petit courtier nouvellement arrivé sur le marché.
La qualité de l’accompagnement
Lorsqu’on procède à un regroupement de crédits, les aspects financiers sont bien entendu essentiels. Toutefois, il est également important de ne pas négliger l’humain.
Un interlocuteur à votre écoute pourra d’autant mieux cerner les spécificités de votre situation et ainsi trouver l’offre la mieux adaptée.
La confiance repose également partiellement sur ce critère. Votre courtier doit inspirer confiance au travers de différents critères (expérience, expertise, renommée, réseau), mais également grâce à la qualité de son suivi et sa disponibilité pour répondre à vos questions.
Le tarif. Combien coûte un courtier en rachat de crédits ?
La rémunération d’un courtier en rachat de crédits dépend de différents facteurs. Le plus souvent, cette rémunération, aussi qualifiée de « frais de courtage », prend la forme d’une commission. Son montant peut dépendre du montant du rachat de crédits, soit du total des crédits regroupés, mais aussi de la complexité du dossier à traiter.
Le plus souvent, cette commission s’élève à 1 % du capital du prêt accordé. En outre, le courtier touche également une rémunération par l’organisme bancaire en tant qu’apporteur d’affaires.
Dans tous les cas, les honoraires du courtier doivent figurer clairement dans l’offre de prêt.
Loi Murcef. Ces honoraires seront à payer après acceptation de l’offre définitive de prêt et déblocage des fonds. Autrement dit, jamais une étude préalable du dossier, simulation, demande de rachat de crédits qui n’aurait abouti, ou offre de prêt que vous ne signez pas, ne peut vous être facturée. Ces étapes font partie du devoir de conseil du courtier.
Comment se passe un rachat de crédits avec un courtier ?
Pour souscrire un rachat de crédits en passant par un organisme de courtage accessible en ligne la procédure est encore plus simple.
- Vous faites une simulation de rachat de crédits en ligne ou par téléphone.
- Le courtier étudie une première fois votre demande sur base des informations fournies.
- Une réponse de principe peut vous être très rapidement donnée sur la faisabilité de votre projet.
- Si la réponse est positive, vous fournissez alors les documents nécessaires à l’établissement de la demande de rachat de crédits.
- Le courtier contacte les organismes financiers susceptibles de financer votre demande, afin de négocier les différentes caractéristiques du prêt.
- L’organisme bancaire procède aux vérifications nécessaires et revient vers le courtier avec une offre de prêt.
- Le courtier vous présente la ou les offres de prêt qui lui ont été envoyées par ses partenaires bancaires.
- Vous pouvez faire votre choix parmi celles-là (ou même encore choisir de renoncer au rachat de crédits sans qu’aucun frais ne puisse vous être facturés).
- Le courtier vous accompagne à chaque étape et reste disponible pour répondre à vos questions, jusqu’au déblocage des fonds.
