Le rachat de crédits : les bases à connaître !
Définition.
Le rachat de crédits, ou regroupement de crédits, est une opération bancaire qui consiste à rassembler en un seul prêt de substitution ses différents emprunts.
Les crédits à regrouper
Un regroupement de crédits rassemble des emprunts de différentes catégories. Il peut s’agir de prêts immobiliers, de crédits à la consommation (travaux, auto, renouvelables, prêt personnel, paiement en plusieurs fois, découvert long…) et éventuellement de dettes personnelles (familiales, pensions alimentaires impayées, factures d’énergie ou loyers impayés).
Il est possible d’inclure dans un regroupement de crédits au moins deux emprunts, en mélangeant différentes catégories ou plusieurs crédits d’une seule catégorie. Il est également possible de rassembler tous ses crédits ou seulement une partie (rachat de crédits partiel).
En fonction du pourcentage du montant total correspondant aux prêts immobiliers, le rachat de crédits sera dit immobilier ou consommation. Pour obtenir un rachat de crédits immobilier, il faut que le montant total soit composé pour 60 % du solde restant dû d’un ou plusieurs prêts immobiliers. Dans les autres cas, il s’agira d’un rachat de crédits consommation.
Financer un projet supplémentaire
Si vous avez un nouveau projet à financer, mais que votre taux d’endettement ne vous permet pas d’emprunter la somme nécessaire, vous pouvez solliciter une trésorerie complémentaire.
Cette somme est alors directement intégrée au rachat de crédits et son remboursement inclus dans la nouvelle mensualité unique.
Une solution adaptée à vos revenus, vos charges et vos projets
La grande force du rachat de crédits consiste dans la flexibilité du prêt de substitution.
En effet, la nouvelle mensualité unique peut être adaptée en fonction de vos revenus, vos contraintes financières, mais aussi vos objectifs.
Ainsi, vous pouvez baisser jusqu’à -60 % la nouvelle mensualité unique* en étalant le remboursement de l’emprunt.
Vous gérez votre budget avec plus de sérénité, retrouvez une capacité d’épargne et laissez de nouveau la porte ouverte à vos projets.
Calculer son rachat de crédits : pourquoi ?
Le rachat de crédits est une opération bancaire particulièrement flexible qui peut être adaptée à de très nombreux profils d’emprunteurs et de budgets.
Pour évaluer l’avantage d’un rachat de crédits dans votre situation particulière, vous pouvez faire le test sur notre calculatrice de rachat de crédits.
Vous pourrez ainsi voir quel serait l’avantage et la durée à moduler pour que le prêt de substitution colle à vos objectifs.
Il ne s’agit ici que d’un test. Celui-ci est gratuit, sans engagement et n’entraîne aucune démarche.
C’est une première étape servant à alimenter votre réflexion avant de procéder à la simulation qui sera, elle en revanche, traitée par un expert qui vous rappelle sous 24h** avec une réponse de principe.
Calculer son rachat de crédits : comment ?
La première étape consiste à recourir à notre calculatrice de mensualités. Vous pourrez ainsi constater les avantages potentiels dans votre situation toute particulière.
Vous allez y renseigner les éléments essentiels pertinents au calcul.
A noter. Ces informations ne sont pas conservées et n’apparaissent qu’à titre indicatif.
Vous allez renseigner
- votre situation patrimoniale (propriétaire ou locataire) – détenir un bien immobilier peut plus tard dans le processus vous permettre d’accéder à certaines offres sous conditions de garanties hypothécaire. Être locataire n’est, en revanche, pas un obstacle pour obtenir un rachat de crédits.
- vos crédits (catégorie, nombre, mensualités, soldes restant dus),
- votre éventuel besoin d’une trésorerie complémentaire pour financer un nouveau projet ou reconstituer une épargne de sécurité,
- les revenus mensuels de votre foyer – les vôtres et ceux de votre éventuel co-emprunteur pour autant que ceux-ci soient fixes et liés à un contrat d’une durée potentiellement équivalente à la durée de remboursement de l’emprunt.
Vous cliquez ensuite sur « Calculer ma nouvelle mensualité ».
L’écran suivant vous affiche alors la baisse potentielle de vos mensualités de crédits.
Un curseur vous permet même de simuler plusieurs options en modulant la mensualité ou la durée de remboursement.
La durée de remboursement ayant un impact sur le coût total de tout emprunt assorti d’un taux d’intérêt, vous pouvez enfin visualiser le taux proposé ainsi que le coût total du crédit.
Vous pouvez ainsi vous faire une idée objective, sans influence externe.
Si cette solution semble répondre à vos besoins, vous êtes prêt pour la deuxième étape : une simulation de rachat de crédits en ligne qui sera suivie d’un appel d’un expert en regroupement de crédits.
Cliquez alors sur « Demander une étude gratuite », dans tous les cas, celle-ci reste gratuite, rapide et sans engagement, et vous obtenez une réponse de principe sous 24h**.
Exemple de rachat de crédits
Caroline est aujourd’hui célibataire. Suite à sa séparation, elle voudrait conserver le bien immobilier acheté avec son ex-compagnon. Toutefois, malgré un revenu correct, elle s’inquiète de ses mensualités de crédits devenues trop lourdes.
Elle n’a donc pas de co-emprunteur, alors qu’elle rembourse un prêt immobilier, deux crédits à la consommation (crédit auto et prêt personnel), et devrait encore emprunter la somme nécessaire au rachat de soulte pour conserver la propriété exclusive son logement.
A ce jour, elle doit s’acquitter de 1 110 € de mensualités de crédits. Cela représente un taux d’endettement de 44 %.
Si elle souhaite baisser sa mensualité et son taux d’endettement au maximum tout en finançant la soulte, le regroupement de crédits est assorti d’une mensualité unique de 471 € sur une durée de 25 ans. Cela correspond à une baisse de 58 % (soit -639 €) par mois.
Toutefois, Caroline bénéficie d’un salaire suffisant pour supporter sainement une mensualité un peu plus lourde qui lui permettrait de s’acquitter de ses crédits plus rapidement, avec un coût total moindre. Elle choisit donc de baisser la durée de remboursement.
Avec une mensualité de 701 € sur 15 ans, le taux d’endettement de Caroline reste sous la barre du tiers des revenus (28 % ici).
Intéressée par cette perspective, tout en sachant que les informations complémentaires qu’elle donnera lors de la demande de prêt officielle pourraient affecter légèrement la simulation (assurances, taux en fonction du profil emprunteur…), elle décide de faire la simulation en ligne.
Après tout, même cette deuxième étape reste gratuite, rapide et sans engagement et lui donnera des informations plus concrètes, et même une réponse de principe sous 24h** !
Calculette prélude à la simulation de rachat de crédits
Lorsque vous passez de la calculatrice à la simulation de rachat de crédits en ligne, quelques informations supplémentaires vous seront demandées, comme votre situation professionnelle, le nombre d’enfants à charge et vos coordonnées pour vous joindre.
Sur la base de ces renseignements, un expert peut alors vous recontacter avec une réponse de principe. Veillez alors à communiquer des informations aussi précises que possible (surtout sans omettre de crédit).
L’étape suivant sera celle de la transmission de justificatifs pour que la banque auprès de laquelle la demande sera déposée puisse procéder à l’instruction de votre dossier.
Votre conseiller vous accompagne tout au long du processus qu’il s’agisse de vous aider à constituer un dossier complet, puis à négocier pour la meilleure offre de prêt aux meilleures conditions.
Calculer, simuler, obtenir : 3 étapes du rachat de crédits
Les trois étapes pour obtenir un rachat de crédits via des démarches en ligne sont les suivantes :
- Faites le test sur notre calculatrice de mensualités de regroupement de crédits. Vous pouvez ainsi comprendre la mécanique et fixer vos objectifs.
- Faites ensuite la simulation de rachat de crédits en ligne. Celle-ci sera transmise à un organisme de courtage expert en regroupement de crédits. Un expert peut alors vous recontacter sous 24h** avec une réponse de principe.
- Transmettez les pièces justificatives nécessaires à la banque pour établir l’offre définitive de prêt de substitution.
Enfin, respirez ! Vos mensualités sont allégées, votre besoin ou projet financé !
